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商业银行支持民企需转变发展方式

□贺 强

  过去10年,无疑是中国商业银行发展的一个黄金时期。从宏观经济层面看,我国经济实现高速增长,投资保持在较高水平,GDP增速持续高于银行贷款加权利率水平,经济高速增长催生了企业旺盛的信贷需求。从银行经营管理层面看,我国银行业一直保持着相对稳定的存贷款利差。近10年来,除个别年度之外,银行业存贷款利差一直高于3%;同时,经济高速发展使银行保持了较高的资产质量,银行不良率一直低于2%。

  在这种良性形势下,银行机构只需持续规模扩张,就能获得可观的营业收入、利润增长。于是,我国商业银行不约而同地产生了“规模导向、速度情结”,把做大市场份额定为发展导向,把“贷大、贷长、贷垄断”列为发展目标。

  与此相对应的是,在信贷投放上,银行对民营、小微企业等领域的信贷投入相对较少;在管理机制上,银行还缺乏针对民营企业等特定客户的风险管理、定价管理机制。而另一方面,随着广大民营、小微企业蓬勃发展,其融资需求越来越多样化、精细化,这就造成商业银行的金融服务与民营、小微企业的金融需求产生了不匹配、不协调。

  众所周知,商业银行是全社会的信用中介、风险管理中介,其业务发展模式、经营活动必须与经济社会发展相匹配。当前,我国经济发展正处于从“高速增长”转变为“高质量发展”阶段,商业银行过往发展所依赖的“高投资、高增长”外部环境已发生重大变化。

  从目前来看,投资对经济增长的贡献率不断降低,消费对经济增长的贡献越来越大。从银行青睐行业看,国有企业的杠杆率已偏高,传统工业企业不同程度出现产能过剩问题,不良率也呈现上升态势。未来,银行信贷投放将不会再高度聚焦于传统国有企业、传统投资项目等,商业银行服务对象也将越来越多元化。因此,商业银行必须转变固有发展模式,才能满足不同经济主体的多元化融资需求,切实助力经济实现高质量发展。

  在我国,民营经济已被明确为社会主义市场经济的重要组成部分,它是推动经济社会发展的重要力量。未来,随着民营经济走上更广阔的舞台,民营企业必定会成为商业银行发展业务的“蓝海”。基于此,商业银行必须把支持民营经济作为服务实体经济的重要内容,努力为民营企业提供与其对经济社会发展贡献相匹配的服务。

  服务好民营企业,商业银行必须在转变观念的同时,持续优化信贷审批模式。目前,商业银行针对民营企业的贷款,往往要求企业提供抵押或担保作为第二还款来源。但民营企业抵押物普遍较少,企业之间“互保”是常见现象。这不仅降低了贷款审批效率,还会造成“担保圈”交叉感染的风险;部分企业甚至依赖担保公司,被迫缴纳高额担保费用,也变相提高了融资成本。所以,商业银行理应回归授信本质,注重对借款企业进行经营风险分析,把握企业现金流,对履约记录良好的民营企业免除或降低担保、抵押要求。

  商业银行转变发展方式、提高服务民营企业能力,必须持之以恒。前期,多家商业银行均已推出小微企业贷款业务,但从实际效果看,部分银行是“雷声大、雨点小”,甚至有些银行只“做做样子”。究其原因,并不是这些银行不想做,而因尚未针对民营、小微企业建立起一套成熟的业务管理体系。

  当然,服务能力提升不可能一蹴而就。未来,商业银行必须苦练内功、扎实转变发展方式,通过推动内部改革创新,降低服务民营企业的风险成本、资金成本、服务成本,构建起服务民营企业持续健康发展的长效机制。

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