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网贷高利率背离普惠金融发展本质

□何翠云

  近期,网络借贷高利率话题引发广泛关注。有观点认为,普惠金融不是社会保障、亦非市场救济,应遵循市场供求、风险规律,网贷平台面临无抵押、少征信等高风险,其借贷也应是高收益,利率偏高符合市场规律。

  普惠金融的概念由联合国于2005年提出,指以可负担成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农村农民、城镇低收入等弱势群体是其重点服务对象。近5年来,普惠金融已被提高至国家战略高度。

  普惠金融重视消除贫困、实现社会公平,随着普惠金融发展,利率高低成为人们关注的焦点。一方面,普惠金融重点服务对象即小微企业、农民农村、城镇低收入等弱势群体,面临较高风险成本;另一方面,普惠金融还得坚持商业可持续的市场化原则,实现盈利。因此,利率便成为行业难点、痛点。

  以农村金融为例,它一直是普惠金融的薄弱环节。农村金融利率尤其是小额信贷在农村的利率,一直高于城市贷款利率。如农信社的贷款利率约为10%,远高于银行贷款利率;农村小额贷款利率则高达百分之十几以上。

  破题农村金融利率高,根本在于降低金融成本。资金利率不仅需考虑覆盖成本,也要考虑风险成本。随着网络科技、通信技术发展,网络借贷或许可解决金融覆盖成本问题,但当前风险成本仍是一个亟待解决的问题。

  风险成本高不仅是农村金融利率高的根本原因,也是当下网络借贷高利率的根源。从商业伦理说,农村金融利率较高背离了发展普惠金融、扶助农村农民等弱势群体的导向。同样道理,当下网络高利率无疑也背离了普惠金融的初衷与本质。特别是网络套路贷、网络高利息等乱象,更是打着数字微贷金融普惠之名,实际上成为网络借贷的陷阱,亟待加强监管。

  有观点认为,网贷借款人大部分在银行贷不到钱,坏账本来就高,只能以高利率覆盖高坏账、高风险,否则就无法正常经营。按此逻辑,因高坏账故需高利率,但高利率又必然加剧高坏账。因此,企图以高利率覆盖高风险并不可行。如此恶性循环也违背商业可持续发展原则,更背离了普惠金融的本质。

  降低金融成本尤其是降低风险成本,乃为解决网络高利率、践行普惠金融的根本之道,也应成为业界共识。如建立信贷信用数据库,不断降低风险成本,或将风险控制在可控范围内,坚持微利可持续发展原则。一些线下小贷公司的做法值得借鉴。如及时跟踪借贷人的消费、经营行为,及时沟通并调整信用状况,及时预警;有的小贷公司甚至为小微企业客户提供产销等咨询服务,整合融资与产业实体,尽量将风险成本降至最低。

  不断降低网络借贷利率,真正践行普惠金融精神,切实做到帮助小微企业、农村农民、城镇低收入等弱势群体增强造血功能,切实做到保本微利可持续,这非常关键。所谓回归普惠金融的本质与初衷,还需回到普惠金融的定位问题。

  普惠金融的定位,可在两个方向各有侧重:其一,突出福利普惠的金融特点,无疑应在利率划定一个上限,同时加强政策扶持,侧重公益性的业务特点;其二,适宜商业可持续的市场定位,普惠金融利率在法律许可范围内即可,同时加强对利率的法律监管,将重点业务放在资金救急需求上,如银行过桥业务等。

  推动普惠金融可持续发展,利率过高或过低均不可行,理当适应市场需求,且真正帮助受益群体提升造血功能、回归普惠金融“普惠”的本质特点才是根本。

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